بیمه آتش سوزی
مقدمه و تاريخچه بيمه آتش سوزي
امروزه با توجه به گسترش صنايع مختلف و فعاليت هاي اقتصادي گوناگون و آميخته شدن زندگي مدرن با خطرات متعدد الكترونيكي ، نفت، گاز و ساير انواع مصنوعات خطرناك ، خطر در همه جا در كمين انسان نشسته و در انتظار است تا با يك لحظه غفلت همه چيز را در مسير خود محو و نابود كند . برابر آمارهاي موجود ، خسارتهاي ناشي از حوادث فاجعه آميز اخيرا" در كشور ما نسبت به سالهاي گذشته به صورت تصاعدي افزايش يافته و ضايعات جبران ناپذيري را به اقتصاد ملي وارد ساخته است . به طور مثال صرفا" در سال 1362 تعداد 5251 فقره آتش سوزي به سازمان آتش نشاني اطلاع داده شده است .
اگر به آمار فوق ، حريق ها و حوادث ساير سازمانها و شركت هايي را كه داراي تجهيزات آتش نشاني مختص خود مي باشند ، نيز اضافه نماييم ، ملاحظه مي شود كه تعداد آتش سوزي ها بيش از تعداد گزارش شده مي باشد كه صرفنظر از خسارات جاني ، رواني ، اجتماعي ، خسارات مالي آنها ساليانه بالغ بر ميلياردها ريال خواهد بود . با توجه به پيشرفت تكنولوژي در كشور ايجاد و توسعه واحدهاي توليدي و صنعتي ، گسترش انبارها و سيلوها ، تامين برق روستاهاي كشور ، لوله كشي گاز شهر ها و مراكز صنعتي و ... بدون شك بر تعداد آتش سوزي ها افزوده خواهد شد . بنابر اين براي كاهش حوادث آتش سوزي و ميزان خسارت وارده بايد سيستم هاي ايمني به طور گسترده در مراكز صنعتي و تجاري و ساير مكانهايي كه بالقوه در معرض تهديد آتش سوزي هستند نصب شده و براي آشنايي مردم با نحوه پيشگيري و حفاظت ، آموزش هاي لازم ارائه شود .
يكي از قديمي ترين رشته هاي بيمه اي ، بيمه آتش سوزي است كه از قرن هفدهم تا قرن نوزدهم ميلادي بتدريج شناخته شده و شكل گرفته است . آتش سوزي بزرگ و فاجعه آميز لندن كه در سال 1666 ميلادي به وقوع پيوست و سه شبانه روز ادامه يافت ، شهر را با خاكستر يكسان كرد . در آن زمان وسايل اطفاء حريق هنوز در مراحل ابتدايي بود و هيچ گونه پوشش بيمه آتش سوزي در جامعه متداول نبود . نخستين اداره آتش سوزي در انگليس در سال 1680م تاسيس شد و متعاقب آن شركت Hand in Hand در سال 1696 و اداره آتش سوزي Sunfire در سال 1710 بوجود آمدند . آتش سوزي بزرگ لندن موجب ايجاد شركت بيمه Hamburger General شد كه هنوز وجود داشته و فعاليت مي كند . با توجه به توسعه صنايع نياز جامعه به بيمه بيش از پيش احساس شد كه بدين گونه شركت هاي بيمه در زمينه بيمه آتش سوزي فعال شدند .
تعريف حريق و آتش سوزي
حريق عبارتست از احتراق شديد مواد سوختني يا آتشي ناخواسته و از كنترل خارج شده كه معمولا" با دود و حرارت و نور زياد توام است .
آتش سوزي عبارت از آتشي است كه از يك منبع حرارتي كنترل ناپذير سرچشمه گرفته ، يا منبع حرارتي معين كنترل شده اي را ترك كرده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يافته باشد .
بيمه آتش سوزي چيست ؟
بيمه آتش سوزي توافقي است كه بين بيمه گر از يك سو و بيمه گذار از سوي ديگر حاصل مي شود و در قالب بيمه نامه متجلي مي گردد . بدين قرار كه بيمه گر (شركت بيمه) در مقابل دريافت وجهي كه حق بيمه ناميده مي شود ، متعهد مي گردد كه زيانهاي مالي بيمه گذار در مقابل خطراتي كه تحت پوشش قرار گرفته را جبران نمايد .
بيمه آتش سوزي خسارات وارده به اموال و دارايي هاي منقول و غيرمنقول همانند ماشين آلات ،تجهيزات ، لوازم و اثاثيه منزل ، ملزومات اداري ، موجودي فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تاسيسات واحدهاي صنعتي ، غيرصنعتي ،تجاري و مسكوني را جبران مي كند .
برابر آمارهاي منتشره بسياري از واحدهاي صنعتي ، توليدي تجاري و مسكوني و .... دچار آتش سوزي مي شوند كه در نتيجه صاحبان آنها با خسارات مالي هنگفتي مواجه مي گردند ، كه چنانچه خسارات وارده به آنها جبران مي شود .
خطرات اصلي تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي عبارتند داراي بيمه نامه آتش سوزي با پوشش هاي كافي و مناسب باشند از:
آتش سوزي- صاعقه- انفجار
خطرات اضافي (تبعي) تحت پوشش بيمه آتش سوزي
بيمه گذارمي تواند باپرداخت حق بيمه اضافي علاوه برخطرات اصلي، موردبيمه راتحت پوشش خطرات تبعي نيز قراردهد، خطرات اضافي را مي توان بشرح زير نام برد:
1-زلزله Earthquake: اين پوشش شامل كليه خساراتي است كه مستقيماً دراثر وقوع زلزله يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورايجاد شده باشد.
2-سيل Flood: عبارتست از جريان ناگهاني آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي آن به علت بارش برف وباران، طغيان رودخانه ويا شكستن سدها ايجاد شده باشد.
3-سقوط هواپيما Air Crash Damage: اين پوشش شامل كليه خسارات ناشي از سقوط هواپيما، هليكوپتر يا اشياء ساقط شده(به استثناء بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي جنگي ديگر) است .
4-شكست شيشه Glass Insurance: چنانچه شيشه دراثر عوامل خارجي، شكسته شود اين پوشش هزينه هاي وارده را جبران ميكند.
5-طوفان، گردباد وتندبادStorm : به موجب اين پوشش كليه اموال در مقابل خسارات مستقيم ناشي از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار مي گيرد .
6-تركيدگي لوله آب وضايعات آب، برف و باران Damage By Water: بموجب اين پوشش خسارات ناشي از تركيدگي تانكرها ولوله كشي وفاضلاب دستگاههاي آبرساني كه در محل مورد بيمه نصب شده وهمچنين خسارات ناشي از آب باران وذوب شدن برف مشروط براينكه آب ازطريق بام ويا گرفتگي لوله ها، لبريز شدن آبراه ها وناودان ها به محل مورد بيمه نفوذكرده باشد، تحت پوشش قرارمي گيرد.
7-دزدي با شكست حرز Burglary: بموجب اين پوشش خسارات وارده دراثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز بشرح زير جبران ميشود:
الف) پرداخت ارزش ريالي اشياء مسروقه .
ب) پرداخت ارزش ريالي اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.
ج) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.
موارد زير نيز دزدي با شرط شكستن حرز محسوب ميشود :
الف) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديدوعنف .
ب) ورود به محل مورد بيمه از روي ديوارها، پشت بام وحصارها.
8-پوشش زيان يا خسارات ناشي از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion : بيمه گر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما" ناشي از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران مي كند
9-بيمه با شرط اظهار نامه اي (شناور) Floating Policy: اين پوشش معمولاً براي موجودي انبارها با توجه به نوسان موجودي صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودي محاسبه مي شود. بر اساس شرايط بيمه اظهار نامه اي، بيمه گذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد ودفاتر خودكتباً به بيمه گر اظهار كند.
درصورت وقوع خسارت احتمالي، حداكثر تعهد بيمه گربراساس ارزش موجودي اوليه مندرج در بيمه نامه ويا آخرين اظهارنامه خواهدبود.
10-بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازيReplacement: تورم وافزايش قيمتها موجب شده قيمت ساختمانها وماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز بطور روزافزون افزايش يابد. لذا بيمه گذاراني كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي از بين مي رود قادر نيستنداز محل خساراتي كه از شركت بيمه دريافت مي كنند، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين و بازسازي كنند.
بيمه دانا با ارائه بيمه با شرايط جايگزيني وبازسازي به بيمه گذاران، درصورتي كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي وساير خطرات تحت پوشش بيمه نامه از بين برود، ارزش جايگزيني وتجديدساختمان را پرداخت مي كندمشروط برآنكه موردبيمه با ارزش واقعي بيمه شده باشد. اين پوشش مخصوص ساختمانها وماشين آلات كارخانه ها است و شامل موجودي نمي شود.
توضيح : هزينه هاي جايگزيني اموال تلف شده ويا تعمير وتعويض قسمتهاي آسيب ديده(بازسازي) دراثر خطرات تحت پوشش و با رعايت شرايط مندرج دربيمه نامه درتعهد بيمه گر است، مشروط براينكه مبلغ بيمه شده از ارزش روز اموال بيمه شده در زمان صدور بيمه نامه كمتر نباشد.
طرح هاي جديد بيمه آتش سوزي
طرح بيمه حريق و زلزله منازل مسكوني
طرح جامع آسايش خانه وخانواده
طرح دفترچه اي گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني و واحدهاي تجاري
طرح جامع آسايش خانه وخانواده
در اين طرح بيمه دانا تعهد مي كند كه ساختمان وتاسيسات واثاثيه منزل مسكوني افراد را درمقابل خطرات آتش سوزي، انفجار، صاعقه، سيل، سرقت اثاثيه، زلزله ونيز مسئوليت درقبال اشخاص ثالث(همسايگان همجوار) غرامت فوت، نقص عضو وجبران هزينه اجاره واسكان موقت بيمه گذار وافرادخانواده وي تحت پوشش قرار دهد.
دراين طرح شخص بيمه شده باتوجه به ميزان حق بيمه پرداختي ساختمان خودرا حداقل 000ر000ر30 ريال واثاثيه خود را حداقل 000ر000ر10 ريال تحت پوشش خطرات مذكور قرار مي دهد. فوت ونقص عضو دراثر آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي يك نفر حداكثر 000ر000ر10 ريال وبراي چند نفر حداكثر000ر000ر40 ريال مي باشد وهزينه هاي پزشكي اشخاص مجاز به اقامت در محل بيمه مورد درمقابل خطرات آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي يك نفر حد اكثر 000ر000ر1 ريال وبراي چند نفر حداكثر000ر000ر4 ريال مي باشد. هزينه اجاره واسكان خانواده حداكثر تا مبلغ 000ر000ر6 ريال تعهد مي گردد.
توجه1:
حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر29 ريال
حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار،وزلزله وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر57 ريال
حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار،سرقت وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر89 ريال
حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار، سيل ،زلزله وسرقت براي سرمايه هاي فوق 000ر117 ريال
لازم به ذكراست تعهدات مذكور از2 تا8 برابر قابل افزايش است كه بالطبع حق بيمه به تناسب ضريب انتخاب شده افزايش مي يابد.
بعنوان مثال درصورت افزايش سرمايه به دوبرابر ، تعهدات بيمه گر براي ساختمان به 000ر000ر60ريال، اثاثيه000ر000ر20 ريال، فوت ونقص عضوبراي يك نفرحداكثر 000ر000ر20 ريال و....افزايش مي يابد و درصورت درخواست پوشش موارد مذكور دربند1به ميزان دو برابر حق بيمه نيز از 000ر29 ريال به 000ر58 ريال افزايش مي يابد.
توجه2:
درصورت افزايش تعهدات مورد بيمه، سقف هزينه اجاره و اسكان موقت براي هرماه معادل000ر000ر1 ريال وحداكثر تا مبلغ 000ر000ر6 ريال براي مدت 180 روز مي باشد. لازم به ذكراست تعهد مذكور براي كليه ضرايب يكسان خواهدبود.
طرح بيمه حريق وزلزله
بيمه نامه جامع حريق وزلزله يكي ديگر از طرحهاي بيمه آتش سوزي است كه خطرات آتش سوزي، انفجار وصاعقه وخطر اضافي زلزله را تحت پوشش قرارمي دهد. دراين طرح ساختمان مسكوني بيمه گذار اعم از ملكي يا استيجاري، ولوازم واثاثيه منزل با پرداخت حق بيمه متعلقه در مقابل خطرات ناشي از حريق وزلزله تحت پوشش قرار مي گيرد.
گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني وواحدهاي تجاري
بمنظور ارائه خدمات وتوسعه پوشش هاي بيمه اي، طرحهاي جديد بيمه آتش سوزي منازل مسكوني و واحدهاي تجاري ارائه مي گردد. جهت سهولت صدور وفروش اين گونه بيمه نامه ها دفترچه هايي تحت عنوان "گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني" و "گواهي بيمه آتش سوزي واحدهاي تجاري" تهيه شده است، كه صدور آن با مراجعه فروشندگان دفترچه ها به منازل ويا واحدهاي تجاري ويا مراجعه بيمه گذاران به واحدهاي صدور و يا شعب بصورت دستي امكان پذير است.
صدور بيمه نامه آتش سوزي
احتمال وقوع آتش سوزي هميشه ودر همه جا وجود دارد. روزانه چندين مورد از منازل مسكوني، اماكن تجاري و واحدهاي صنعتي دراثرعوامل مختلف دچارآتش سوزي مي شوند و در نتيجه صاحبان آنان خسارت مالي زيادي متحمل مي شوند. براين باوريم كه بيمه آتش سوزي بيمه دانا دارنده اولين گواهي نامه ISO 9001: 2000 مديريت كيفيت درصنعت بيمه كشور مي تواند آرامش خاطر شمارا فراهم آورده ودرصورت وقوع حادثه با جبران خسارات وارده، زيانديدگان را از نظر مالي به حالت تعادل برساند.
درصورت تمايل به صدور بيمه نامه مي توانيد از طريق شعب ونمايندگيهاي بيمه دانا درسراسر كشور، براي تكميل پرسشنامه وپيشنهاد بيمه آتش سوزي اقدام فرمائيد، دراسرع وقت ودرصورت لزوم، پس از بازديد از محل مورد پيشنهاد، بيمه نامه صادر وتقديم مي گردد.
حق بيمه خطرات اصلي و اضافي
برابر آيين نامه شماره 25 مصوب شورايعالي بيمه حداقل نرخ بيمه آتش سوزي ، انفجار و صاعقه (خطرات اصلي ) براي موارد بيمه صنعتي و غيرصنعتي مشخص و تعيين گرديده است .
در بيمه آتش سوزي با توجه به نوع مورد بيمه و درجه خطر آن ، ريسكها از 1 تا 9 طبقه بندي شده است .
به عنوان مثال نرخ حق بيمه آتش سوزي منزل مسكوني در طبقه خطر يك معادل 27/0درهزار ارزش واقعي مورد بيمه مي باشد و نرخ كارخانه چسب سازي 78/3 درهزار است كه به لحاظ ماهيت ريسك و پر خطر بودن فعاليت آن در طبقه خطر 9 قراردارد .
